Een hypotheek afsluiten.
Een hypotheek afsluiten is een grote stap. Wat het beste bij je past, hangt af van jouw situatie, toekomstplannen en wensen. Of je nu je eerste huis koopt, gaat verhuizen of je hypotheek wilt aanpassen: met persoonlijk en onafhankelijk advies help ik jou graag, samen maken we de juiste keuzes.
Bel mij op
Hypotheekadvies
Hypotheekadvies dat verder gaat dan alleen rente.
Een huis kopen is één van de grootste financiële stappen in je leven. Natuurlijk is een lage rente belangrijk en aantrekkelijk, maar goed hypotheekadvies gaat verder dan dat. Het draait om jouw totale financiële situatie én toekomst.
Als Erkend Hypothecair Planner bied ik je dit totaaladvies. We kijken naar een passende hypotheek, maar ook naar risico’s zoals arbeidsongeschiktheid of overlijden. Wat als je inkomen daalt? Hoe blijft je woning dan betaalbaar?
Samen brengen we je wensen, doelen en mogelijkheden in kaart. Zo maken we keuzes die passen bij jouw leven – nu én later. Met onafhankelijk, persoonlijk advies en open communicatie, zodat jij met een goed gevoel en vertrouwen je handtekening zet.
Hierboven een deel van de geldverstrekkers en aanbieders waar wij samen uit kunnen kiezen.
Staat jouw aanbieder er niet tussen dan wil dat niet zeggen dat we daar niet terecht kunnen.
Hypotheekvormen
De twee meest gebruikelijke hypotheken zijn de annuïteit- en lineaire hypotheek. Deze voldoen aan de fiscale regels. Dit betekent dat de rente die je over deze lening betaalt maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar is. Wel met de voorwaarde dat je het geld gebruikt voor de aankoop of verbetering van je woning.
Annuïteit
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bruto bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente én aflossing.
In het begin los je minder af en betaal je meer rente. Na verloop van tijd ga je steeds meer aflossen en daardoor minder rente betalen. Aan het einde is je volledige hypotheek afgelost.
Ideaal voor mensen die zekerheid willen over hun maandlasten en willen profiteren van renteaftrek. Veel gebruikt door starters.
Lineair
Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een dalend bruto bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente én aflossing.
Elke maand los je een vast bedrag af op je lening. Omdat je aflossing in het begin wat hoger ligt dan bij een annuïteit los je sneller af en betaal je over de gehele looptijd minder rente. Aan het einde is je volledige hypotheek afgelost.
Ideaal voor mensen die in het begin wat hogere lasten aankunnen en zo sneller willen aflossen.
Aflossingsvrij
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je niets af tijdens de looptijd. Dit zorgt voor lage maandlasten. De rente is soms fiscaal aftrekbaar, afhankelijk van je situatie. De volledige lening los je af bij verkoop van de woning of aan het einde van de looptijd.
Andere vormen
Naast de gebruikelijke hypotheken bestaan er andere vormen zoals:
- Overwaarde hypotheek- of Verzilverhypotheek
- Startershypotheek
- Nieuwbouwhypotheek
- Overbruggingshypotheek
- Spaarhypotheek
Laten we kennismaken
Ik help je met een heldere aanpak en deskundig, onafhankelijk advies. Geen ingewikkeld gedoe – gewoon duidelijk en praktisch. Dankzij korte lijnen en persoonlijk contact weet je altijd waar je aan toe bent. Heb je vragen of wil je even sparren? Neem gerust contact op – geheel vrijblijvend.
Hypotheektermen
Een hypotheek kent verschillende termen die belangrijk zijn om te begrijpen voordat je een keuze maakt. Van rentevormen tot voorwaarden en financiële mogelijkheden: elke term helpt je om een bewuste beslissing te nemen.
Hypotheekrente
Hypotheekrente is de vergoeding die je betaalt over het bedrag dat je leent voor de aankoop van een woning. Je betaalt deze rente meestal maandelijks, samen met je aflossing. Hoe hoger het rentepercentage of je lening, hoe meer rente je betaalt. De hoogte van de hypotheekrente verschilt per hypotheekverstrekker en hangt af van factoren zoals de rentevaste periode, woningwaarde en het energielabel van je huis.
Renteaftrek
In Nederland is hypotheekrente in veel gevallen fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat je een deel van de betaalde rente kunt terugkrijgen via je belastingaangifte. Het moet gaan om een lening voor de eigen woning en geldt voor maximaal 30 jaar.
Nationale Hypotheek Garantie
Een hypotheek met NHG biedt voordelen. Je hebt een lagere rente dan reguliere rente. Verder zorgt NHG voor een soort financieel vangnet. Kom je in financiële problemen omdat bijvoorbeeld je relatie uitgaat of je partner overlijdt dan kijkt NHG samen met jou naar een oplossing. Verder heeft NHG een garantiefonds, bij gedwongen verkoop nemen zij een eventueel verlies over. Voor een hypotheek met NHG betaal je bij het afsluiten éénmalig een borgtochtprovisie 0,4% in 2025. Niet iedereen komt in aanmerking voor deze hypotheek er zitten dus voorwaarden en regels. Voor 2025 geldt dat de aankoopprijs van de woning niet hoger mag zijn dan € 450.000,-.
Eigen geld
Het bedrag dat je uit spaargeld of schenking inbrengt op het moment dat je de woning koopt. Als je voor het eerst een woning koopt, dan heb je meestal een bedrag aan ‘eigen geld’ nodig. Je hypotheek kan namelijk niet hoger zijn dan de taxatiewaarde. Dus stel: je koopt een woning voor € 350.000 en deze wordt getaxeerd op € 340.000, dan leg je het verschil plus de kosten koper in aan eigen geld.
Starterslening
Een starterslening is een extra lening die je kunt krijgen naast je reguliere hypotheek. Deze lening is bedoeld om het verschil te overbruggen tussen de koopprijs van het huis en het bedrag dat je maximaal kunt lenen bij de hypotheekverstrekker. Deze lening kan bij sommige gemeentes afgesloten worden en zijn alleen beschikbaar als je voor het eerst een eigen woning koopt.
Startersvrijstelling:
Als je een bestaande eigen woning koopt betaal je normaal gesproken 2% overdrachtsbelasting. De minister van Financiën heeft bepaald in sommige situaties kopers een steuntje in de rug te geven. Voldoe je aan onderstaande voorwaarden dan is de overdrachtsbelasting 0%.
- Ben je tussen de 18 en 35 jaar op het moment van aankoop bij de notaris
- Je koopt een woning die niet duurder is dan € 525.000
- Je hebt niet eerder gebruik gemaakt van de vrijstelling
- Je gaat zelf in de woning wonen
Schenk – leen constructie
Een schenk-leenconstructie is meestal een extra lening naast je reguliere hypotheek en vaak een overeenkomst tussen ouder en kind. De lening is het verschil tussen de prijs van het huis en het bedrag dat je kunt lenen bij hypotheekverstrekker. Over de lening betaal je, net als je reguliere hypotheek, rente en aflossing. Ieder jaar schenkt de ouder (een deel) van de maandlast terug.
Overbruggingskrediet
Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening die je gebruikt om de periode te overbruggen tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van je huidige woning. Het bedrag dat je leent, is gebaseerd op de overwaarde van je huidige woning. Je betaalt het krediet terug zodra je oude huis is verkocht.
Overwaarde opnemen (Verzilverhypotheek)
Je huis is meer waard dan je hypotheekschuld, dit heet overwaarde. Die overwaarde kan ontstaan doordat: je een deel van de schuld hebt afbetaald of de woning heeft een hoger getaxeerde waarde dan toen je het huis kocht. Maar alleen als je het huis verkocht hebt komt dit geld vrij.
Door een verzilverlening of overwaarde-hypotheek af te sluiten kun je die overwaarde opnemen, zonder dat je je huis hoeft te verkopen. Overwaarde opnemen betekent het verhogen van je hypotheek, afhankelijk van je leeftijd heb je voor deze lening geen maandlasten, rente en aflossing wordt opgeteld bij de schuld.
Bouwdepot
Een bouwdepot heb je vaak nodig als je gaat verbouwen of een nieuwbouwwoning koopt. Omdat je het bedrag van je hypotheek niet direct in het geheel nodig hebt wordt dit op een rekening gestort, dit is het bouwdepot. Vanuit deze rekening kun je de nota’s van de verbouwing of nieuwbouw betalen.
Hypothecaire inschrijving
De hypothecaire inschrijving is het bedrag dat bij de notaris wordt vastgelegd in het Kadaster als zekerheid voor de bank. Dit is niet per se hetzelfde als het bedrag dat je daadwerkelijk leent. Een hogere inschrijving is handig als je in de toekomst je hypotheek wilt verhogen voor een verbouwing. De hoogte van je totale hypotheek moet namelijk binnen het bedrag van de hypothecaire inschrijving vallen.
Kosten koper
Kosten die je maakt om een bestaande woning te kunnen kopen. Denk aan overdrachtsbelasting, notariskosten. Daarnaast heb je aanvullende kosten, deze hebben te maken met de financieringsaanvraag. Denk aan advieskosten, taxatiekosten, bankgarantie etc.
Jouw hypotheek in 10 heldere stappen
Een huis kopen is een grote stap – en een goede voorbereiding maakt het verschil en is essentieel voor een succesvolle woningzoektocht. Hieronder zie je hoe wij je begeleiden van eerste oriëntatie tot het moment dat je bij de notaris de sleutels ontvangt. (of beter vervangen en via een link een document openen?)
Oriënteren
Je krijgt een realistisch beeld van wat jouw mogelijkheden zijn.
- Hoeveel kun je verantwoord lenen?
- Wat vind jij een acceptabele maandlast?
- Wat zijn de bijkomende kosten?
Op zoek naar jouw woning
Nu je weet wat je kunt besteden, start de zoektocht naar je ideale woning..
- Wat is een reëel bod?
- Heb je een aankoopmakelaar nodig?
Bieden
Overleg met mij
- Klopt het maximale leenbedrag nog?
- Is de rente intussen gewijzigd?
- Hoe beïnvloedt het energielabel je financiering?
Woning gekocht? Door met het financiële plan
Documenten en voorbereiding
We verzamelen alle benodigde gegevens en documenten, zoals:
- Inkomen en gegevens over jouw financiën
- Taxatierapport of online taxatie
- Koopakte
Advies op maat
Nu volgt het échte advies:
- Welke geldverstrekker past het best bij jouw situatie?
- Welke rentevaste periode is verstandig?
- Wat als je situatie verandert ?
Hypotheekaanvraag indienen
We dienen de hypotheekaanvraag in bij de gekozen geldverstrekker.
- De aanvraag wordt beoordeeld op volledigheid en inhoud.
- Ik bewaak het proces en houd je op de hoogte van elke stap.
Offerte tekenen
Naar de notaris: passeren en tekenen
Het laatste onderdeel: de notariële overdracht.
- Je tekent de hypotheekakte en leveringsakte bij de notaris.
- Daarna is het officieel: jij bent eigenaar van je nieuwe woning!
Update
Wat Als…?
In de loop van je leven is er altijd een kans dat er een gebeurtenis plaatsvindt die direct invloed heeft op je financiële situatie. Onderwerpen die horen bij hypothecaire planning:
Ik help je graag!
Miriam Bats
Arbeidsongeschikt
Arbeidsongeschiktheid betekent dat je door ziekte of een ongeval (tijdelijk) langdurig niet kunt werken. Dit heeft vaak grote gevolgen voor je inkomen. De kans is groot dat je minder verdient dan voorheen, waardoor het lastig kan worden om je woonlasten en andere vaste kosten te blijven betalen. Toch staan veel mensen hier nauwelijks bij stil. Ze gaan ervan uit dat het hen niet overkomt. Maar wist je dat ongeveer 1 op de 3 mensen tijdens hun werkzame leven langer dan zes maanden niet kan werken door ziekte of een ongeval?
Juist daarom is het belangrijk om te weten wat er in jouw situatie geregeld is. Heeft je werkgever iets extra’s geregeld? Kun je rondkomen van minder inkomen? Of zijn er juist hogere uitgaven, bijvoorbeeld vanwege kinderen? Dit zijn onderwerpen die we samen bespreken.
Je bepaalt zelf of je actie onderneemt — het belangrijkste is dat je bewust bent van je situatie, mogelijkheden en de risico’s.
Overlijden
Als je komt te overlijden, is het voor je nabestaanden belangrijk dat ze niet voor financiële verrassingen komen te staan. De hypotheeklasten lopen immers gewoon door.
Koop je samen een woning, dan is de lening vaak gebaseerd op twee inkomens. Valt één inkomen weg, dan heeft dat meestal grote financiële gevolgen. Een overlijdensrisicoverzekering kan dan uitkomst bieden. Deze kan worden gebruikt om (een deel van) de hypotheek af te lossen, het inkomen tijdelijk aan te vullen, of extra kosten – zoals kinderopvang – op te vangen.
Ook als je alleen een woning koopt, is het belangrijk om stil te staan bij dit risico. De hypotheek stopt namelijk niet automatisch bij overlijden. Jouw erfgenamen – vaak ouders, kinderen of broers/zussen – hebben tijd nodig om alles financieel af te wikkelen. Misschien wordt de woning verkocht of wil een erfgenaam deze overnemen. Tot dat moment blijven de lasten doorlopen.
Kortom: wat moet er geregeld zijn als jij er niet meer bent? Het is geen fijn onderwerp, maar wél belangrijk om bij stil te staan.
Werkloos
Als je in loondienst bent en je raakt je baan kwijt, dan heeft de overheid een financieel vangnet geregeld. Dit vangnet is uiteraard niet oneindig en ook de hoogte van deze uitkering is beperkt. Daarom belangrijk om na te denken over hoe je dit financieel kunt opvangen.
Uit elkaar gaan
Als je besluit niet samen verder te gaan moet er financieel veel geregeld worden. Een belangrijke vraag is dan, wil één van beide in het huis blijven wonen? Zaken als kan ik de hypotheek op mijn naam krijgen? En welke voorwaarden gelden dan voor mij? Moet ik mijn partner uitkopen?
Pensioen
Met pensioen gaan betekent een nieuw hoofdstuk – meer vrije tijd, maar vaak ook een ander inkomen. Wat betekent dat voor je hypotheek? Kun je nog comfortabel wonen zoals je gewend bent? Misschien is het tijd om je hypotheek aan te passen, of is er een mogelijkheid om extra voordeel uit je woning te halen. Goed voorbereid zijn geeft rust, zodat je volop kunt genieten van je pensioen.